В современном имущественном страховании сложно придумать что-либо принципиально новое. Последним заметным событием стало произошедшее в 2005–2006 годах массовое снижение страховых тарифов. В 2007-м оно вяло продолжилось. ГОСПОДИН ТАРИФ «Тарифы по сравнению с прошлым годом существенно не изменились, — констатирует ведущий специалист центра страхования имущества ОАО СК “Русский мир” Александр Соколов. — С другой стороны, появляются новые продукты страхования, относительно более дешевые или дорогие в зависимости от объема страхового покрытия, структуры страховой программы. Базовые тарифы при страховании от всех рисков на один год составляют ориентировочно 0,6% от страховой суммы». Эта «база» дополняется огромным количеством «скидочных» и «наценочных» программ. Например, на тариф влияют: - фактор постоянного проживания (скидки до 10–20%); - «живая» охрана (в зависимости от ее качества скидки могли составлять от 2 до 15%); - стоимость дома, материал стен и перекрытий, проектные решения (система скидок и надбавок); - расстояние до ближайшей пожарной части (например, в «Ренессанс страховании» градация такая: более 20 км — надбавка 5%, менее 10 км — скидка 3%) и до ближайшего пункта вневедомственной охраны (более 20 км — надбавка по риску «хищение» 10%, менее 10 км — скидка 5%); - безубыточное страхование в предыдущие годы (скидки до 30%); - качество механической защиты (при наличии надежных решеток и дверей скидки при страховании по риску «хищение» могли доходить до 20%); - наличие охранной сигнализации (скидка до 20%); - наличие системы «умный дом» (скидка до 30%); - массовое страхование поселка (скидка до 20%). Надбавки суммируются: страховой тариф по полному пакету рисков при максимальном повышающем коэффициенте может составить до 1,5%.

Суммируются и скидки, хотя до начала лета 2006 года итоговая скидка все равно ни­ко­гда не превышала 30% от тарифа. Затем были отме­­че­ны отдельные попытки вы­хода за этот рубеж: напри­мер, «УралСиб» довел возмож­ную скидку до 47%, «АСК» — до 40%.

В результате дачные и садовые домики можно застраховать за 0,6–1% от рыночной стоимости объекта. Для коттеджей, которые обычно расположены не столь близко к соседским деревянным строениям и потому горят реже, установился еще более низкий тариф — 0,6–0,8%.

ДЕШЕВОЕ СТРАХОВАНИЕ ДЛЯ ДОРОГИХ ДОМОВ

В 2007 году единственным заметным событием в «загородном» страховании стало то, что Московская страховая компания увеличила лимит стоимости домов, страхуемых без осмотра. Так, если большинство компаний готово «заочно» страховать объекты стоимостью не более $20 000, то МСК подняла планку до $200 000. По этой программе был предложен широкий перечень тарифов: 0,4% — для строений без отделки; 0,45% — с типовой отделкой; 0,5% — страхование самой отделки помещений; 0,6% — для домашнего имущества, на­ходящегося в строениях. Договор страхования заключается по полному пакету рисков, то есть на случаи повреждения или гибели иму­щества вследствие пожара, взрыва, удара молнии, за­топления, сти­хийных бед­ст­вий, противоправных дей­ст­вий третьих лиц. Директор филиала МСК в Петербурге Радий Негодин так комментирует итоги акции: «Это был в большей степени маркетинговый шаг с целью “раскачать” рынок. Прежде всего он был направлен на обслуживание нашей клиент­ской базы по автострахованию. Мы ее отработали весьма успешно. Хотя страхование без осмотра — проблематично, потому что очень велика вероятность споров при оценке объекта или каких-то его ча­стей после того, как произойдет страховой случай». Напомним, в последние несколько лет страховщики жаловались на то, что владельцы автомобилей чаще всего страхуют такой привлекательный для страховщиков объект, как загородные дома, в тех же компаниях, где и машины. По этой причине даже успешным страховщикам недвижимости было трудно расширять свою клиентскую базу. Радикальное решение, предложенное МСК, может отчасти решить эту проблему.

МНОГООБРАЗИЕ ФОРМАТОВ

Строительный бум, уже несколько лет продолжающийся в пригородах, не мог не подтолкнуть серьезных страховщиков к разработке новых программ для недвижимости разных уровней и форматов. При страховании недорогих домов, коттеджей, коттеджных поселков, отдельно стоящих строений есть свои особенности. «Специфика заключается в оценке стоимости объекта, — объясняет Александр Соколов. — Страховая стоимость недорогих домов и коттеджей определяется по методике страховой компании исходя из материала стен строения, его площади, типа отделки и т.п. Более дорогих — обычно на основании оценки рыночной стоимости, произведенной лицензированным оценщиком, либо исходя из затрат на строительство подобного нового объекта. Договор страхования при этом содержит более детальное описание элементов отделки и оборудования». Страховые компании готовы предложить весьма широкий спектр услуг по страхованию загородной недвижимости для различных категорий населения. Для владельцев дачных домиков подойдут программы страхования без осмотра — нужно только заполнить анкету, указать стра­ховую сумму и оплатить взнос. Загородные дома стоимостью свыше 300 000 рублей в «Русском мире» рекомендуют страховать с осмотром: вы­звать агента, который поможет правильно оформить договор, и обсудить с ним все нюансы. Радий Негодин рекомендует при страховании объектов до­роже $100 000 привлекать про­фессионального оценщика. «Если его работу оплачивает клиент, — говорит г-н Него­дин, — акт оценки становится его собственностью и может быть использован, например, в банке при получении кре­дита под залог…

Может запла­тить и страховая компания, но тогда затраты на оценку все равно будут внесены в цену страховки». Михаил Кудряшов, руководитель отдела страхования имущества СОАО «Регион», говорит: «Ничего нового в области рисков мы не открываем, страховой рынок работает по правилам, существующим более 100 лет и обкатанным за это время в западных странах. Я бы сказал, что рынок загородной недвижимости на данном эта­пе еще не поспевает за теми услу­гами, которые готовы предложить страховщики».

Алексей КРЫЛОВ